[新주담대] 심사 강화 첫날, 1월 보다 문의 줄어… 이자 줄이는 팁은?

원리금균등상환 보다 원금균등상환이 유리

(사진 = 뉴시스)

주택담보대출 심사기준이 강화된 1일 시중은행 영업지점 대출 창구는 예상보다 한산한 모습이다. 이미 지난해 12월 시행이 예고된 만큼 문의 업무는 지난달에 대부분 몰렸고, 주택담보대출 수요 역시 여신심사 선진화 가이드라인이 적용되기 이전에 집중됐기 때문이다.

◇발빠른 고객들 이미 대출 끝냈다= 우리은행 관계자는 "주택담보대출 기준이 강화된 첫 날인 만큼 관련 문의에 대해 모니터링을 하고 있다"면서 "현재까진 평소와 다른 점은 보이지 않는다"고 말했다.

대치점, 불광점, 오목교점 등을 모니터링 했던 농협은행도 비슷한 상황이다. 농협은행 관계자는 "1월에 변경되는 심사 기준에 대한 문의는 종종 있었다"며 "막상 시행 첫 날 특별한 문의는 없었다"고 전했다.

더불어 이들 은행 관계자는 여신심사 가이드라인이 지난해 12월 중순 발표된 이후 주택담보대출을 고려한 소비자들은 이미 대출을 마쳤을 것이라고 입을 모았다.

특히 정부가 꾸준히 홍보 중인 '처음부터 갚아 나가는 대출' 유도정책으로 상환능력을 스스로 확인하고 대출하는 문화가 서서히 정착됐다는 분석이다.

'비거치식 분할상환' 방식의 주택담보대출은 꾸준히 원금과 이자를 갚아야 하기 때문에 상환 능력을 점검하는 것이 필수적이다.

예컨대 2억원을 2.9%의 금리로 대출 받았다면, 만기일시상환 대출일 경우 매월 약 48만원(15년 만기)을 갚아나가다가 만기 때 2억원을 갚아야 한다. 이 경우 총 이자는 8700만원으로 총 상환금은 2억8700만원이다.

반면 같은 조건으로 대출 받은 비거치식 분할상환 고객들은 매월 137만원을 갚아야 돼 월 부담액이 3배에 달한다. 때문에 갚을 능력이 꼼꼼히 따져봐야 한다. 반면 총이자는 4600만원으로 절반 수준으로 떨어진다.

이미 지난해 '비거치식 분할상환'이라는 개념이 소비자들에게 정착단계에 이르렀다는 분석도 나온다. 정부는 그동안 안심전환대출, 주택담보대출 소득 심사 강화 등 상환 능력의 중요성을 강조해오고 있다.

◇총 이자 줄이기 위한 선택 '원금균등상환' = 정부는 매월 갚아나가는 '분할상환'을 통해 건전한 가계 빚 문화를 정착시키고 있다.

분할상환을 하면 대출 고객들은 총 이자부담을 크게 줄일 수 있다. 분할상환은 원리금균등상환과 원금균등상환 두 가지 방식으로 나뉘는데 원금균등상환이 추가 이자를 절약할 수 있다.

2억원을 2.9% 금리로 15년동안 분할상환다고 할 때 원리금균등상환은 총 4688만원의 이자를 낸다. 반면 원금균등상환 방식은 4374만원을 내게 된다. 원금균등상환이 원리금균등상환보다 약 314만원을 절약할 수 있다.

다만 원금균등상환 방식은 첫달 159만원을 내며, 매월 꾸준히 약 3000원의 상환금액이 줄어들어 만기 직전 113만원으로 하락한다.

원리금균등상환 방식은 첫달부터 마지막 달까지 모두 137만원을 일정하게 갚아야 한다.

그동안 매월 갚는 돈이 일정한 원리금균등상환 방식이 대부분을 차지해왔다. 은행권에서는 원리금균등상환 방식과 원금균등상환방식이 약 8대 2로 추정하고 있다.

하지만 최근에는 조금이라도 이자를 절약하려는 대출자들이 늘면서 원금균등상환 방식을 선택하는 소비자들이 늘고 있는 것으로 알려졌다.

은행권 한 여신 전문가는 "아직도 원리금균등상환 방식이 많은 상황이지만 원금균등상환 방식도 꾸준히 늘고 있다"며 "원금균등상환방식은 매월 납입하는 대출금이 줄어들어 성취감도 느낄 수 있다"고 말했다.