한가위, 어른들에게 금융상품을 선물해보자

추석때가 되면 가장 고민되는 것 중 하나가 과연 '어르신들에게 무엇을 어떻게 선물할하는 것인가'일 것이다.

현금을 드리자니 모양새가 안좋고 물건을 사자니 도대체 필요한 물건이 무엇인지 감이 안잡힌다. 이럴때 실버금융 상품을 이용해 보는 것은 어떨까?

편안하고 윤택한 노후를 보내기 위해서는 충분한 자금을 형성하는 것이 중요하다. 우리나라의 노령화 사회로의 진전은 OECD 회원국 중 가장 빠른 속도로 진행되고 있다. 2005년 8명의 경제활동 인구가 1명의 노인을 부양한다면, 2030년엔 3명이 1명을 부양해야 한다.

연금체계의 불균형, 국민건강보험료의 지속적인 상승, 과도한 세금 등 개인과 국가의 부담은 늘어만 가고 충당할 수 있는 재원은 부족하다. 많은 사람들이 편안하고 윤택한 노후를 위해 관심을 가지고 있다.

하지만 정작 노후에 무엇을 하고, 얼마가 필요한지 구체적으로 생각하지 못하고 있는 것이 현실이다. 또 어렵게 재테크를 해서 모은 재원을 천문학적인 의료비로 지출할 수 있는 가능성에 대해서는 전혀 고려하지 않는다.

은행, 증권, 보험 등 자녀들이 부모에게 경제적인 부담을 주지 않고 윤택한 노년을 보장해주기 위해서는 지금부터 실버 세대의 금융상품을 활용할 필요가 있다.

◆금융권 다양한 실버상품 선보여

평균 수명 증가 은퇴 설계에 대한 관심이 높아지면서 최근 은행들은 다양한 실버상품을 선보이고 있다.

기업은행은 '백세예금'이라는 고령층 대상 예금상품을 출시했다. 고연령층 이자생활자를 타깃으로 헬스케어 서비스, 건강검진 서비스 등 각종 부가서비스를 제공한다.

국민은행은 'KB시니어웰빙통장'을 인기리에 판매하고 있다. 정기적금이나 정기예금으로 가입할 수 있는데 본인이나 부모에게 건강검진 등 헬스케어서비스를 제공해주며 송금수수료 자기앞수표 발행 수수료 환전수수료 할인 혜택 등이 제공된다.

농협의 '새희망연금예금'도 실버세대 전용상품이다. 이 상품은 일정 금액을 예치하고 원하는 기간 동안 매월 일정금액을 수령하는 일종의 연금상품이다.

금리는 지역농협마다 별도 적용하는 경과기간별 정기예탁금 금리(4%내외)를 지급하는데 선착순으로 일부 고객에게 건강 상담, 건강평가프로그램 등을 제공gks다.

우리은행은 지난 2003년부터 실버전용 상품인 '뷰티플라이프정기예금'을 판매하고 있다. ‘365홈케어’와 제휴로 1:1 담당주치의 서비스, 실버전문 여행사를 통한 여행예약 및 할인 혜택 등을 제공한다.

◆예금상품, 모기지론 노후자금에 유리

한편 '역모기지론'을 활용하면 윤택한 노후생활을 영위할 수 있다.

역모기지론은 보유하고 있는 주택을 은행에 담보로 맡기고 매월 대출금을 연금 형식으로 받는 상품이다. 미국 유럽 등 선진국에서는

이미 노후생활을 보장 하는 핵심 금융상품으로 자리 잡고 있지만 우리나라에서는 신한은행 조흥은행 농협 흥국생명 등 4곳에서만 역모기지론 상품을 취급하고 있다.

예를 들어 역모기지론을 통해 집을 담보로 3억원을 대출받았다고 하면 이를 한 번에 받는 것이 아니라 1개월 , 2개월, 3개월 단위로 나눠 받는 것이다. 15년 동안 역모기지론 계약을 했다 고 가정하면(금리 8% 가정) 한 달에 50만원가량 받을 수 있다. 물론 이 돈만으로는 생활이 넉넉하지 못하겠지만 국민연금ㆍ연금보험 등과 합치면 무시할 금액은 아니다.

담보로 제공한 주택에 그대로 살면서 경제적인 문제를 해결하고 주택가격이 오르면 차익도 확보할 수 있다. 은퇴한 노령자는 물론 일시적으로 일을 그만둔 4 0~50대도 잘 활용하면 집을 팔지 않고도 고정수익을 확보해 안정적인 생활이 가능한 것이 가장 큰 장점이다.

신한ㆍ조흥은행에서 판매하는 역모기지론 상품은 주택 감정평가액의 60% 이내에서 이용할 수 있다. 변동금리와 고정금리 모두 가능하며 변동금리는 만기가 15년 이내, 고정금리는 5년 이내다.

변동금리는 양도성예금증서(CD) 유동수익률에 2%포인트를 더한 이자를 낸다. 연 6% 수준이다. 대출금은 1개월, 2개월, 3개월 단위로 고객이 선택해서 지급 받으면 된다.

농협은 본인 명의의 주택을 갖고 있는 55세 이상 농업인이면 누구나 이용할 수 있다. 고정금리 6% 내외로 금리 측면에서는 강점이 있지만 대출기간이 10년 이 내로 다소 짧다.

◆보험 다양한 실버상품 판매 중

은행이나 증권사들의 경우 실버상품이 그리 많지 않지만 보험권의 경우 다양한 실버보험이 출시되어 있다.

대표적인 상품이 간병보험. 간병보험은 장기치료가 불가피할 시 가족들의 간병수고를 덜어주기 위한 목적의 보험이다.

치료가 장기간 지속된다면 가족들은 지칠 수밖에 없을 것이다. 그때 간병인을 고용하여 가족들의 수고를 대신할 수 있게 만들어진 상품이 간병보험 상품이다. 가장 대표적인 형태의 실버 보험이라 할 수 있다.

또 고령층 건강보험은 노인성 질환의 진단·수술·입원 등을 주로 보장하며, 고혈압, 당뇨 등의 노인성 질환과 상해를 담보로 한다. 가장 기본적으로 필요한 상품이다.

다수의 상품들이 출시되어 있지만 고령일수록 가입이 까다로운 경우가 많아 선택의 폭이 그렇게 넓지 않은 것이 현실이다.

상해보험은 사고와 골절 등을 보장하는데 연령에 따른 보험료 차이는 많이 나지 않는다. 주유소에서 주유하거나 은행에서 통장을 개설할 때, 기타 금융상품에 가입할 때 무료로 가입시켜 주기도 한다.

지금 자신이나 부모님이 60세 이상이신데 기초 보장 상품에 하나도 가입이 안 되어 있거나 앞으로 추가 보장이 필요하다면 빠른 시일 내에 보험회사로 문의해 보는 것이 무엇보다 중요할 것이다.