카드사, 첨단시스템 부정사용 막는다

거래행태 분석에 의한 부정 사용 방지

고객들이 보다 안전하고 편리하게 신용카드를 사용할 수 있도록 하기 위한 카드사들의 서비스가 확대되고 있다.

"서울 강남에 거주하는 이씨(여, 29)는 밤 12시가 넘어 카드사로 부터 다급한 전화를 받았다. 현재 부산에 있는 한 술집에서 220만원의 요금이 결재 접수됐는데, 실제 본인이 사용하는 것이 맞느냐는 것이었다. 무슨 소리냐며 지갑을 확인한 이씨(여, 29)는 여러장의 카드중 한장이 없어진 것을 확인했다. 이에 해당 상담원에세 분실신고를 하고 승인 거절 요청을 했다"

비씨카드가 자체 개발한 분실도난 조기검색시스템은 과거의 5년간 발생된 부정사용자의 카드거래행태를 인공신경망 기법(Neural Network Application)을 이용해 컴퓨터에 학습시켜 놓고 모든 카드거래에 대해 이용시간, 금액, 장소, 가맹점업종 등 거래정보와 회원특성을 분석해 부정사용 가능성이 클 경우 고객에게 거래내용을 확인하는 시스템이다.

일단 제 3자에 의한 부정사용 혐의가 있는 거래로 분류될 경우 카드 회원에게 직접 전화를 걸어 거래 내용을 알려주고 부정 사용 여부를 확인하거나, 맹점의 거래승인 단말기에 "비씨카드사에 전화를 부탁한다"는 메시지를 자동으로 디스플레이를 해준다.

이 경우, 혐의카드 거래시 카드사와 가맹점에서 카드사용자의 신분과 거래의 정상유무를 확인한다는 점에서 카드를 도용하는 부정 사용자의 심리적 위축을 통해 부정거래 발생을 예방한다는 장점이 있다.

또한 비씨카드의 부정 사용 방지 시스템은 카드 고객이 해외에서 사용할 때도 적용된다.

해외에서 발생되는 위변조매출 예방을 목적으로 해외 거래승인 발생시점에 위변조 혐의가 있는 매출을 검색하고 즉시 조치함으로서 효율적 리스크 관리를 도모하는 ‘해외 조기검색시스템’이 유지되고 있기 때문이다.

신한카드가 개발한 FMS 시스템(Fraud Management System)은 도난, 분실, 위조, 복제 등을 통한 신용카드 부정 사용을 효과적으로 예방하기 위한 FDS(Fraud Detection System)에다 현금융통(일명 카드깡) 모니터링 시스템까지 포함한 신개념 시스템이다.

FDS는 부정사용의 여러 가지 패턴을 적용한 룰 기반 방식과, 고객의 평소 카드사용 패턴을 유형화한 뒤 그 유형과 부정사용과의 상관관계를 계량화한 스코어링 방식에 의한 부정사용 예방 시스템이 있다.

룰 기반 방식의 FDS는 예를 들어 일반 고객이 물건 등을 골라 결제까지 걸리는 시간에 비해 지나치게 짧은 시간 동안 이 점포, 저 점포에서 계속해서 승인 요청이 들어온다든가, 여성 고객이 평소 카드를 사용하지 않던 유흥주점 등에서 승인 요청이 들어오는 경우 등 평상시 카드 사용과 전혀 다른 사용이 발생하는 등 여러 가지의 전형적인 부정사용 패턴을 시스템에 탑재하여 이러한 거래 발생시 승인을 자동으로 거절하는 등의 방식으로 부정사용을 예방하는 방식이다.

스코어링 방식의 FDS는 인공지능시스템을 이용, 고객별 카드이용 유형을 데이터로 집적해 그것을 토대로 거래 발생시마다 자동적으로 점수를 매겨 일정한 점수 이상이면 실시간으로 승인을 차단, 부정사용을 예방하는 방식이다.

여기에 신한카드가 지난 2003년 12월에 개발을 완료해 운영 중인 현금융통(일명 카드깡) 모니터링 시스템은 업계 최초로 실시간 개념을 도입, 승인 시점에 현금융통 혐의가 있는 거래를 잡아낼 수 있다는 특징이 있다.

즉, 자료를 취합한 후 분석을 거쳐야 현금융통 혐의 거래를 발견할 수 있었던 당시의 타사 시스템에 비해 리얼 타임으로 혐의 거래를 검출해 적절한 조치를 취함으로써 추가 발생 가능성을 최소화 시킨 것.

신한카드의 현금융통 모니터링 시스템은 현금융통 혐의 거래를 검색해 내는 검출·배분관리 시스템, 현금융통 혐의 거래를 한 회원, 가맹점 및 PG를 모니터링하는 시스템으로 구성돼 있으며, 특히 온라인 가맹점에서의 현금융통 혐의 거래가 늘어남에 따라 이에 관한 모니터링 시스템을 강화하기도 했다.

신한카드 관계자는 "이 시스템 도입을 통해 현금융통 거래를 조기에 발견함으로써 추가 발생을 사전에 차단할 수 있어 향후 부실이 예견되는 불량채권의 규모를 축소할 수 있다"며 "혐의 회원에 대한 적기 한도관리로 과중 채무자의 발생을 줄일 수 있는 것으로 파악하고 있다"고 말했다.