[헬로머니] 신혼부부 재테크 컨설팅

지난해 초 결혼한 신혼부부입니다. 결혼 후 지금까지는 필요한 물품 구매하고 집들이다 뭐다 해서 큰 돈 들어가는게 많아 제대로 된 재테크를 하지 못했습니다. 이제 여유가 생겨서 돈을 모을까 합니다. 그렇지만 경제나 재테크는 지식이 많지 않아 어떻게 해야 할지 모르겠습니다.

저희 부부 한달 수입은 둘이 합쳐 480만원 정도 됩니다. 결혼 전 따로가입한 보험이 많아 보험료 지출이 많은 것 같습니다. 보험내역 중에서도 다르게 바꾸거나 새로 리모델링할 필요가 있는지 궁금합니다. 또한 출산은 내년쯤 계획하고 있습니다. 지출 내역은 다음과 같습니다.

01 신혼 맞벌이 부부의 중요한 재무 설계 포인트는 소득공제

▲타워펠리스 FP지점　　　신윤석 팀장

연금저축, 장기주택마력저축의 연간 소득공제는 한도 내 불입하자. 연금저축보험의 경우 종전 2001년 1월 1일 이후 가입자는 240만원에서 2005년 12월 이후는 기존 연금저축 납입액과 퇴직연금남입액을 합하여 연간 300만원을 한도로 소득공제를 받을 수 있다. 하지만 연금수령시 소득세를 과세하는 세금문제를 반드시 알고 가입여부를 선택해야 한다. 즉, 연금 소득은 다른 종합소득(사업소득, 부동산 임대소득, 국민연금소득등)과 합산하여 종합소득세를 납부해야 한다.

02 가족을 위한 든든한 보장자산의 마련

현재 두 사람에게 분산되어 있는 보험을 리모델링할 필요가 있다. 보장 자산은 어느 정도 준비가 되어 있으나 각각 보험이 있다 보니, 어떻게 보면 중복 비용을 지출하고 있을 수 있다. 요즘 보험사에서 나오는 통합보험 컨설팅을 통해 두 사람 모두의 보장비용을 줄여 남는 자금을 다른 쪽으로 투자하는 것이 현명한 방법이다.

통합보험은 가족보장, 생활보장, 의료보장을 준비하는 합리적인 종합설계로 온 가족의 보장을 준비할 수 있는 상품이다. 단순 보장뿐 아니라, 중대한수술, 질병, 장기요양상태 등 인생에 있어서 다양한 위험요소들을 종합적으로 대비할 수 있다. 특히 자녀 출생시 추가로 자녀를 등재하여 보장을 받을 수 있는 부분이 있기때문에모든가족이각각상품에가입하였을때보다보험료가 30%정도 더 저렴하다. 하지만 현재 각각 다른 보험사에 가입한 상태에서 통합을 위해 계약을 해약할 경우 기납입한 원금을 보장받지 못할 수 있기 때문에 해약시 충분한 고민이 있어야 한다. 그리고 추가로 가입하기 전 보험을 해약하여 보장이 없는 기간을 두어서는 안 된다는 점을 명심하자.

03 금융자산을 목적별로 분산하여 수익을 창출하라

신혼부부의 재무목표에는 여러 가지가 있을 수 있다. 주택마련 자금, 자녀 출산준비 자금 등 각종 재무목표에 따라 여러 개의 통장으로 쪼개어서 자금을 마련하는 것이 필요하다. 그렇지 않고 하나의 통장으로 여러 목적 자금을 마련한다면, 중도에 상품을 해지 하는 경우 단 한가지의 재무목표도 달성할 수 없게된다. 통장 쪼개기가 중요한 이유이다.

04 보험을 제외한 투자가 전무함

금융투자를 하지 않는 것은 기회비용 측면에서 손실이므로 다소 공격적이 투자가 필요하다. 아직은 젊기 때문에 안정적인 자산(보험)외에 적립식펀드 등 다소 공격적인 투자를 장기적으로 가져갈 필요가 있다. 우선 그전에 재무목표를 세워 목표에 맞는 투자(안정적, 공격적)상품을 선택하는 것이 시급하다.